Alexandre Viau

Introduction : répondre vite à « combien de mise de fonds minimale au Québec ? »

Combien faut-il mettre comptant pour acheter une maison au Québec en 2026 ? La mise de fonds minimum est de 5 % au Canada pour les propriétés dont le prix d’achat ne dépasse pas 500 000 $. Pour les maisons entre 500 000 $ et 1,5 million $, la mise de fonds est de 5 % pour les premiers 500 000 $ et 10 % pour le reste. Pour les maisons de 1,5 million $ ou plus, la mise de fonds minimum est de 20 %.

Ce guide détaille les pourcentages par type de propriété, des exemples chiffrés (350 000 $, 400 000 $, 600 000 $, 800 000 $), le fonctionnement de l’assurance prêt hypothécaire (SCHL et autres) et les meilleures façons d’accumuler votre mise de fonds. Tout le contenu s’appuie sur les règles officielles du Gouvernement du Canada, de la SCHL et de l’ACFC, sans nommer de banques ni de courtiers concurrents.

Comparateur Taux Hypothécaire est une plateforme de comparaison en ligne, gratuite pour l’utilisateur, qui met en relation avec un courtier partenaire pour trouver une offre hypothécaire adaptée à votre profil et à votre niveau de mise de fonds.

1. C’est quoi une mise de fonds pour l’achat d’une maison ?

La mise de fonds est la portion du prix de la propriété que vous payez comptant au moment de l’achat d’une maison. Le prêteur finance le reste via un prêt hypothécaire. Plus votre mise est élevée, moins vous empruntez – et plus votre rapport prêt-valeur (LTV) est bas, ce qui réduit le risque pour l’institution financière.

La mise de fonds doit provenir normalement de vos économies ou d’un don de la famille immédiate. Les sources doivent être traçables : un emprunt non déclaré ou de l’argent dont l’origine n’est pas vérifiable sera refusé par la plupart des prêteurs et assureurs.

Concepts clés à retenir :

• Mise de fonds : montant versé comptant par l’acheteur
• Prêt hypothécaire : financement accordé par le prêteur pour couvrir le solde du prix d’achat
• Rapport prêt-valeur (LTV) : pourcentage du prix de vente financé par l’hypothèque (ex. : mise de fonds de 10 % = LTV de 90 %)

2. Règles 2026 : mise de fonds minimale au Québec selon le prix de la propriété

Les règles en matière de mise de fonds minimale sont fédérales et s’appliquent intégralement dans la province du Québec, que vous achetiez une maison unifamiliale ou un condo en résidence principale. La mise de fonds minimale dépend du prix d’achat de la propriété.

Tranche de prix	Mise de fonds minimale	Commentaire
Jusqu’à 500 000 $	5 % du prix total	Le produit SCHL Achat permet une mise de fonds minimale de 5 %
500 001 $ à 1 499 999 $	5 % sur les premiers 500 000 $ + 10 % sur l’excédent	Assurance prêt hypothécaire obligatoire si mise < 20 %
1 500 000 $ et plus	20 % du prix d’achat	Assurance SCHL non disponible; 20 du prix d’achat exigé au minimum

Le prêteur peut toutefois exiger un montant supérieur au minimum légal selon l’état de votre dossier de crédit, la stabilité de vos revenus ou le type de logement visé. Ces règles proviennent notamment de la SCHL et de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

3. Mise de fonds minimale par type de propriété au Québec

La règle de base est nationale, mais les exigences changent selon le type de propriété et l’usage que vous en ferez. Voici un guide pratique des principaux cas que vous rencontrerez au Québec.

Maison unifamiliale ou condo en résidence principale. Le barème 5-10-20 % s’applique. Les prêteurs peuvent exiger des mises de fonds supérieures si le dossier de crédit est jugé à risque ou si l’emprunteur est travailleur autonome.

Duplex propriétaire-occupant. Pour un duplex, la mise de fonds est de 5 % jusqu’à 500 000 $ et de 10 % sur l’excédent, à condition que l’acheteur habite l’un des logements. Pour un duplex, la mise de fonds minimum est de 5 % pour le premier 500 000 $.

Duplex non occupé et immeuble locatif. Pour un triplex, la mise de fonds minimum est de 10 %. Pour un quadruplex ou un immeuble de 5 logements et plus, la plupart des prêteurs exigent 20 % ou plus. Un immeuble purement locatif demande presque toujours une mise de fonds de 20 % minimum.

Résidence secondaire (chalet, condo saisonnier). Une mise de fonds de 5 à 10 % peut être acceptée si l’occupation est personnelle, mais si l’utilisation est principalement locative, 20 % est fréquemment exigé.

Terrain seul. La mise de fonds minimale tourne généralement autour de 20 % au Québec, car l’assurance prêt hypothécaire classique ne couvre pas les terrains nus.

Autoconstruction. Les prêteurs financent habituellement 75 à 80 % du coût total du projet, ce qui implique une mise de fonds de 20 à 25 %.

Comparateur Taux Hypothécaire aide à trouver un courtier partenaire capable d’expliquer les particularités selon le type de propriété et la ville au Québec.

4. Exemples de calcul de mise de fonds : 5 %, 10 % et 20 %

Voici un tableau concret pour visualiser le montant de mise de fonds et le prêt correspondant selon quatre prix courants au Québec.

Prix de la maison	Mise de fonds 5 %	Mise de fonds 10 %	Mise de fonds 20 %	Prêt (à 5 %)
350 000 $	17 500 $	35 000 $	70 000 $	332 500 $
400 000 $	20 000 $	40 000 $	80 000 $	380 000 $
600 000 $	35 000 $*	60 000 $	120 000 $	565 000 $
800 000 $	55 000 $*	80 000 $	160 000 $	745 000 $

Calcul selon la règle fédérale :*

• 600 000 $ : 5 % × 500 000 $ = 25 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 10 000 $ → mise minimale de 35 000 $ (≈ 5,83 %)
• 800 000 $ : 5 % × 500 000 $ = 25 000 $ + 10 % × 300 000 $ = 30 000 $ → mise minimale de 55 000 $ (≈ 6,88 %)

Exemple détaillé pour 400 000 $ :

• 5 % (20 000 $) : prêt de 380 000 $, prime d’assurance prêt hypothécaire élevée (environ 4 % du prêt), paiements mensuels les plus élevés.
• 10 % (40 000 $) : prêt de 360 000 $, prime réduite (environ 3,10 %), meilleur équilibre entre épargne et accès rapide.
• 20 % (80 000 $) : prêt de 320 000 $, aucune prime d’assurance, paiements mensuels les plus bas.

La mise de fonds minimale ne signifie pas forcément la mise de fonds idéale. Une mise de fonds plus élevée réduit les paiements mensuels et le coût total d’intérêt sur la vie du prêt. Pour obtenir des scénarios personnalisés selon le taux d’intérêt réellement disponible, vous pouvez comparer les meilleurs taux hypothécaires en quelques clics.

5. Assurance prêt hypothécaire (SCHL et équivalents) : quand et comment elle s’applique

L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur – pas l’emprunteur – en cas de défaut de paiement. Les prêts hypothécaires à proportion élevée nécessitent une mise de fonds inférieure à 20 % et exigent cette assurance. Au Canada, les principaux assureurs sont la SCHL, Sagen et Canada Guaranty.

Quand est-elle obligatoire ?

• Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % pour un logement de 1 à 4 unités dont le prix est sous 1 500 000 $
• Non disponible pour une propriété de 1,5 million $ ou plus : une mise de fonds de 20 % évite l’assurance prêt hypothécaire (et elle est alors obligatoire de toute façon)

Coût approximatif de la prime :

Mise de fonds	Prime d’assurance (% du prêt)
5 %	≈ 4,00 %
10 %	≈ 3,10 %
15 %	≈ 2,80 %
20 % ou plus	0 % (aucune assurance requise)

La prime peut être capitalisée – ajoutée au montant du prêt hypothécaire – mais cela augmente le coût total puisque vous payez des intérêts sur cette portion. Au Québec, la TVQ s’applique sur la prime d’assurance prêt hypothécaire et doit être réglée à la signature chez le notaire.

Conséquences concrètes : un paiement mensuel plus élevé, un coût total de la maison plus important sur la durée de l’amortissement, mais en contrepartie, la possibilité d’acheter avec une mise de fonds minimale – un investissement dans l’accès à la propriété pour beaucoup de gens.

6. 5 %, 10 % ou 20 % de mise de fonds : avantages, inconvénients et idées reçues

Plutôt que de viser automatiquement 20 %, évaluez quelle option convient à votre situation.

5 % (mise de fonds minimale) : permet d’acheter plus tôt, surtout pour l’achat d’une première propriété. Mais elle implique la prime d’assurance la plus élevée et des paiements mensuels plus lourds.

10 % : compromis entre accès rapide et réduction partielle de la prime. Améliore la capacité d’emprunt et la marge de manœuvre financière.

20 % : une mise de fonds de 20 % ou plus réduit les coûts d’assurance à zéro et diminue fortement les frais d’intérêts au cours de l’amortissement. Mais elle peut retarder l’achat de plusieurs années.

Idées reçues à corriger :

• « Il faut absolument 20 % pour acheter » – Faux. La mise de fonds minimum est de 5 % pour les maisons jusqu’à 500 000 $, si votre dossier est solide.
• « Il faut vider toutes ses économies » – Risqué. Il faut garder un coussin pour les frais de clôture et les réparations.
• « L’assurance prêt hypothécaire est de l’argent perdu » – Sans elle, la plupart des premiers acheteurs n’auraient tout simplement pas accès à la propriété.

Exemple : pour une maison de 400 000 $ à un taux fixe de 4,5 % sur 25 ans, la différence d’intérêts totaux entre une mise de fonds de 5 % et de 20 % peut représenter plus de 30 000 $ sur la vie du prêt – sans compter la prime. Selon le niveau de mise de fonds, un courtier partenaire via Comparateur Taux Hypothécaire peut proposer des produits et taux différents auprès de plus de 20 institutions.

7. Où trouver l’argent pour la mise de fonds : comptes d’épargne, CELIAPP, REER et autres sources

La plupart des acheteurs au Québec composent leur mise de fonds à partir de plusieurs sources. Voici les principales options au menu.

Compte d’épargne classique ou compte courant à intérêt élevé. C’est la base : un compte d’épargne dédié permet d’accumuler des liquidités sécurisées. Les virements automatiques mensuels facilitent la discipline.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Il permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. Les retraits ne sont pas imposables et peuvent servir directement de mise de fonds pour l’achat d’une maison.

CELIAPP (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété). Un CELIAPP permet d’épargner jusqu’à 40 000 $ pour une maison (8 000 $ par an, plafond à vie de 40 000 $). Les cotisations sont déductibles d’impôt et les retraits sont libres d’impôt pour l’achat d’une première maison. Le CELIAPP permet de cotiser jusqu’à 40 000 $ pour l’achat d’une maison et peut être combiné avec le RAP.

Régime enregistré d’épargne retraite (REER) via le Régime d’accession à la propriété (RAP). Le RAP permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER sans impôt immédiat pour l’achat d’une première propriété, avec obligation de remboursement sur 15 ans. Pour un couple, cela représente jusqu’à 120 000 $.

Dons familiaux. Les dons d’un membre de la famille sont acceptés comme mise de fonds, mais exigent une lettre de don confirmant que le montant est non remboursable, une preuve de dépôt, et une déclaration au prêteur et à l’assureur.

Vente d’actifs. La vente d’un véhicule, de placements non enregistrés ou d’une autre propriété peut compléter votre mise de fonds. Conservez toutes les preuves de transaction.

En combinant CELIAPP + RAP + CELI, un premier acheteur peut réunir une mise de fonds plus rapidement qu’il ne le croit. Consultez les pages officielles du Gouvernement du Canada pour les détails à jour sur ces programmes.

8. Comment accumuler votre mise de fonds plus vite : plan d’épargne, dettes et programmes

Passer à l’action demande un plan concret. Voici les étapes clés pour les acheteurs au Québec.

• Faire un budget réaliste : calculez vos revenus nets, vos dépenses fixes et variables. Fixez un montant mensuel dédié à la mise de fonds via un virement automatique vers un compte dédié.
• Réduire les dettes à taux élevé (cartes de crédit, marges de crédit) : cela améliore votre cote de crédit, vos ratios d’endettement et augmente votre capacité d’obtenir un prêt hypothécaire aux meilleures conditions.
• Ouvrir un compte dédié : un CELIAPP si c’est l’achat d’une première propriété, ou un CELI, pour séparer clairement l’épargne « maison » du reste.
• Profiter des programmes gouvernementaux : le RAP, le CELIAPP, les crédits d’impôt pour l’achat d’une première habitation (fédéral et Québec), et certains programmes municipaux (Montréal, Québec). Le remboursement de la TPS est disponible pour les maisons neuves sous 1 million $. À titre comparatif, les primo-accédants en Ontario peuvent obtenir un remboursement de 4 000 $ sur les droits de transfert.
• Envisager des stratégies complémentaires : achat en copropriété, louer une partie du logement, ou commencer par un condo ou une maison en rangée en secteur périphérique.

Mise en garde : gardez toujours un coussin d’urgence. Ne sacrifiez pas votre assurance habitation ou vos protections essentielles pour grossir artificiellement la mise de fonds. Les frais de clôture représentent environ 3 % du prix d’achat – il faut les prévoir dans votre budget.

Avant de fixer un objectif d’épargne, faites évaluer votre capacité d’emprunt par un courtier hypothécaire partenaire via Comparateur Taux Hypothécaire pour valider vos scénarios d’achat.

9. Erreurs fréquentes à éviter et rôle de Comparateur Taux Hypothécaire

Erreurs classiques liées à la mise de fonds au Québec :

• Sous-estimer les frais de clôture : les frais de clôture peuvent représenter entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat de la propriété (notaire, taxe de bienvenue, inspection, ajustements de taxes municipales et scolaires, assurance, déménagement).
• Utiliser 100 % de ses économies pour la mise de fonds sans rien garder pour les imprévus ou travaux urgents.
• Croire qu’une mise de fonds de 20 % est toujours la meilleure option, même si cela retarde l’achat de plusieurs années et vous fait manquer une opportunité raisonnable sur le marché.
• Financer la mise de fonds avec des dettes non déclarées (prêt personnel, marge de crédit) – cela peut compromettre l’obtention du financement ou aggraver votre situation financière.
• Ne pas vérifier sa cote de crédit et ses ratios d’endettement avant de se fixer un objectif de prix pour l’achat d’une maison.

Comment Comparateur Taux Hypothécaire peut vous aider :

• Service en ligne gratuit pour l’utilisateur québécois : un seul formulaire à remplir.
• Plateforme qui compare les conditions de plus de 20 institutions financières grâce à un courtier hypothécaire partenaire sélectionné selon votre profil (achat, renouvellement, refinancement).
• Le courtier peut proposer différentes solutions et outils selon la mise de fonds (5 %, 10 %, 20 %), avec ou sans assurance prêt hypothécaire, pour optimiser le coût total des hypothèques.
• Trouvez le plus bas taux d’intérêt pour votre hypothèque en remplissant le formulaire pour obtenir des scénarios personnalisés de paiements et de taux, adaptés au marché du Québec en 2026.

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En résumé, une bonne compréhension de la mise de fonds minimale, des programmes comme le CELIAPP et le REER (RAP), et des règles de l’assurance prêt hypothécaire permet de prendre une décision éclairée pour l’achat d’une première maison ou d’une nouvelle propriété au Québec. À la lecture de ce guide, vous avez les outils pour planifier, épargner et comparer – bonne chance dans votre projet immobilier.

Au Québec, les prêts hypothécaires se déclinent selon le type de taux et la flexibilité du contrat. Choisir le bon type d’hypothèque dépend de votre budget, de votre tolérance au risque et de votre horizon de projet sur 5 ans ou plus. Avec un taux directeur de la Banque du Canada fixé à 2,25 % en 2026, les conditions du marché évoluent et les taux hypothécaires peuvent fluctuer selon l’économie. Cette page vous aide à comparer rapidement les principales options pour faire un choix éclairé.

Comparateur Taux Hypothécaire vous met en relation gratuitement avec un courtier hypothécaire partenaire qui comparera les offres de plus de 20 institutions financières pour trouver le meilleur taux selon votre profil – que ce soit pour un achat, un renouvellement ou un refinancement.

Voici les grands types d’hypothèques comparés dans cet article :

• Hypothèque à taux fixe vs hypothèque à taux variable

• Hypothèque conventionnelle vs prêt à ratio élevé assuré

• Prêt ouvert vs prêt fermé

• Hypothèque privée, parapluie et autres structures

Les grandes familles de prêts hypothécaires au Québec

Un prêt hypothécaire est un financement garanti par un immeuble – votre maison, condo ou multiplex. La période d’amortissement standard est de 25 ans au Canada, tandis que le terme (la durée du contrat avec votre prêteur) varie habituellement de 1 à 5 ans.

Hypothèque conventionnelle. Les hypothèques conventionnelles nécessitent une mise de fonds d’au moins 20 %. Aucune assurance prêt hypothécaire n’est requise, ce qui réduit le coût global du financement.

Prêt à ratio élevé assuré. Les emprunteurs avec moins de 20 % de mise de fonds doivent souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d’une société comme la SCHL (société d’État fédérale). La prime varie selon le ratio prêt-valeur.

Hypothèque privée. Solution de financement offerte par des prêteurs non bancaires, avec généralement des taux d’intérêt plus élevés (8 % à 15 %), mais une approbation rapide (parfois 24-48 heures) pour les dossiers de crédit imparfaits.

Hypothèque parapluie / accessoire. L’hypothèque subsidiaire est liée à un contrat notarié et peut couvrir d’autres dettes, comme une marge de crédit hypothécaire ou même un prêt auto. Certaines institutions n’offrent plus que ce type de garantie.

Type	Mise de fonds minimale	Assurance obligatoire	Cas typiques
Conventionnelle	≥ 20 %	Non	Acheteurs avec épargne suffisante
Ratio élevé assuré	< 20 % (min. 5 %)	Oui (SCHL ou assureur privé)	Primo-accédants, liquidité limitée
Privée	Variable (selon équité)	Non (hors cadre SCHL)	Crédit fragile, besoin urgent
Parapluie / accessoire	Selon usage	Selon structure	Marge hypothécaire, travaux

Les prêteurs évaluent votre cote de crédit pour déterminer votre admissibilité à chacun de ces types de prêts. Un courtier hypothécaire partenaire peut orienter chaque personne vers le bon type selon son dossier.

Comparer hypothèque à taux fixe et hypothèque à taux variable

La majorité des Québécois optent pour un terme de 5 ans, et la question centrale reste : faut-il choisir un taux fixe ou un taux variable? Les taux d’intérêt varient selon le type d’hypothèque choisie, et la différence peut représenter des milliers de dollars sur la durée d’un prêt hypothécaire.

Hypothèques à taux fixe – avantages et inconvénients

Une hypothèque à taux fixe a un taux garanti pour toute la durée du terme, ce qui offre une protection contre les hausses de taux. Un taux fixe est recommandé pour ceux ayant une faible tolérance au risque.

• ✅ Stabilité du paiement mensuel – budget prévisible

• ✅ Protection si les taux montent pendant le terme

• ✅ Idéal pour un horizon de 5 ans ou plus dans la même propriété

• ❌ Les taux d’intérêt fixes sont souvent plus élevés que les taux variables à l’initiation

• ❌ Pénalités de rupture de terme plus lourdes (différentiel de taux)

• ❌ Moins de flexibilité pour profiter d’une baisse éventuelle

Hypothèques à taux variable – avantages et inconvénients

Une hypothèque à taux variable fluctue avec le taux préférentiel des banques, lui-même lié au taux directeur. Les hypothèques à taux variable peuvent offrir de meilleures conditions sur le long terme si les taux restent stables ou diminuent.

• ✅ Taux initial souvent plus bas – économies potentielles

• ✅ Possibilité de profiter des baisses du taux directeur

• ✅ Un taux variable est préférable pour ceux qui peuvent absorber des augmentations de paiements

• ❌ Risque de hausse impactant les versements ou la répartition capital-intérêt

• ❌ Incertitude budgétaire d’un mois à l’autre

• ❌ Nécessite une marge de manœuvre financière

L’hypothèque hybride combine des parties à taux fixe et variable, une option moins courante mais qui peut convenir à certains profils.

Exemple chiffré (2026)

Sur un montant de 400 000 $, amortissement de 25 ans, terme de 5 ans :

	Taux fixe 5 ans	Taux variable 5 ans
Taux	4,04 %	3,35 %
Versement mensuel estimé	≈ 2 120 $	≈ 1 970 $
Différence mensuelle	–	≈ 150 $ de moins

Le taux hypothécaire fixe sur 5 ans est de 4,04 % et le taux hypothécaire variable sur 5 ans est de 3,35 %. Les taux d’intérêt au Québec sont en moyenne de 4,09 % pour 5 ans fixes, ce qui signifie que certains produits offrent des taux légèrement plus bas que la moyenne. Notez que si les taux montent de 1 % en cours de terme, l’avantage du variable peut disparaître.

Questions à se poser avant de choisir :

1. Quelle est votre tolérance au risque face aux fluctuations de taux?

2. Votre budget peut-il absorber une hausse de 150 $ à 200 $ par mois?

3. Comptez-vous rester dans votre propriété au moins 5 ans?

4. Avez-vous déjà l’expérience d’une hypothèque à taux variable?

Hypothèque conventionnelle vs prêt à ratio élevé : impact de la mise de fonds

La règle est simple : une mise de fonds d’au moins 20 % est requise pour une hypothèque conventionnelle. En dessous, les hypothèques à ratio élevé exigent une assurance prêt hypothécaire.

Le prix moyen des maisons au Québec est de 547 400 $, et les ventes de maisons au Québec ont augmenté de 3,5 % en mars 2026 – le marché reste actif. Ajoutez à cela que les droits de mutation immobilière au Québec peuvent atteindre 3 % du prix d’achat, et le montant total à prévoir à l’achat dépasse le simple prix affiché. À noter : le Québec ne rembourse pas les droits de mutation pour les premiers acheteurs, mais les acheteurs d’une première maison peuvent recevoir jusqu’à 1 400 $ en crédit d’impôt fédéral.

Aspect	Conventionnelle	Ratio élevé assuré
Mise de fonds	≥ 20 %	< 20 % (min. 5 %)
Assurance SCHL	Non	Oui (prime de 2,8 % à 4 % du prêt)
Taux d’intérêt	Parfois légèrement plus élevé	Souvent légèrement plus bas (risque couvert)
Accès à la propriété	Plus lent (épargne requise)	Plus rapide
Coût total	Moins d’argent en intérêt sur le long terme	Prime d’assurance ajoutée au solde

Exemple : Pour un achat de 450 000 $, une mise de fonds de 10 % (45 000 $) déclenche une prime d’assurance d’environ 12 500 $ ajoutée au solde du prêt. Avec 20 % (90 000 $), aucune prime – mais il faut le double de fonds disponibles. Un apport de 20 % ou plus réduit les taux d’intérêt dans plusieurs cas, car le risque pour le prêteur diminue.

Le courtier hypothécaire partenaire peut jouer la carte de la comparaison détaillée pour déterminer, selon votre situation, s’il vaut mieux conserver de la liquidité ou viser l’hypothèque conventionnelle.

Prêts hypothécaires ouverts, fermés et autres structures

Au-delà du taux, la flexibilité du contrat a un effet direct sur votre capacité à gérer votre prêt. Voici ce qu’il faut savoir en matière de structures hypothécaires.

Prêt fermé. Une hypothèque fermée limite les remboursements anticipés à un pourcentage annuel du capital (souvent 10 % à 25 %). En contrepartie, ce type offre généralement des taux d’intérêt plus bas. La pénalité pour rupture d’une hypothèque au Québec est souvent calculée sur le montant le plus élevé entre 3 mois d’intérêt et le différentiel de taux – une somme qui peut atteindre plusieurs milliers de dollars. Le terme d’une hypothèque peut varier de quelques mois à 5 ans ou plus.

Prêt ouvert. Une hypothèque ouverte permet de rembourser sans pénalité, en tout temps et sans limite de montant. Une hypothèque à échéance libre permet des remboursements anticipés sans pénalité. Le compromis : des taux d’intérêt plus élevés, parfois de 0,5 % à 1 % au-dessus du fermé équivalent. C’est une solution de transition idéale (vente à venir, héritage attendu, refinancement en cours).

Hypothèque parapluie / accessoire. Certaines institutions, dont la Banque Royale du Canada et d’autres grandes banques, offrent des produits qui regroupent prêt hypothécaire et marge de crédit sous une même garantie. Les droits du prêteur sur la propriété sont alors élargis au-delà du solde hypothécaire.

Ce qu’il faut vérifier avant de signer :

• Clauses de remboursement anticipé (pourcentage, fréquence)

• Transférabilité du prêt sur une nouvelle propriété (portabilité)

• Pénalités exactes en cas de rupture avant la fin du terme

• Possibilité de convertir d’un taux variable à un intérêt fixe en cours de route

• Conditions de renouvellement à l’échéance

Rôle du courtier hypothécaire et de Comparateur Taux Hypothécaire

Un courtier hypothécaire au Québec compare les offres de plusieurs institutions, négocie le meilleur taux et les meilleures conditions, et accompagne l’emprunteur du début à la fin – que ce soit pour un achat, un renouvellement ou un refinancement. Contrairement à un conseiller d’une seule banque, le courtier a accès à un réseau élargi de prêteurs.

Comparateur Taux Hypothécaire n’offre pas lui-même les services de courtage. Notre rôle est de mettre chaque personne en relation avec un partenaire courtier sélectionné selon son profil, son emplacement et son type de projet. Vous remplissez un seul formulaire sur notre site web, et un professionnel compare plus de 20 institutions pour obtenir le meilleur taux possible – même pour les dossiers de crédit moins parfaits, où des solutions alternatives existent.

Le service est gratuit pour l’utilisateur. Que vous cherchiez à comparer des hypothèques à taux fixe et variable, des options conventionnelles ou à ratio élevé, un courtier partenaire peut vous présenter les taux 5 ans en vigueur au Québec et vous aider à faire un choix adapté.

→ Remplissez le formulaire dès maintenant pour recevoir une comparaison personnalisée.

Facteurs qui influencent le taux obtenu au Québec

Le taux hypothécaire dépend de votre cote de crédit, mais aussi de plusieurs autres facteurs liés à votre profil et aux conditions économiques. En effet, les conditions économiques affectent les taux hypothécaires à l’échelle nationale – ce qui s’applique au Québec comme en Colombie-Britannique ou ailleurs au Canada.

Principaux facteurs à considérer :

• Cote de crédit – un score élevé donne accès aux taux les plus bas; un score faible peut mener vers des taux d’intérêt plus élevés ou un prêteur alternatif

• Ratio prêt-valeur (LTV) – le ratio prêt-valeur influence également le taux proposé; plus votre mise est élevée, plus le risque pour la banque diminue

• Type d’hypothèque – taux fixe vs variable, conventionnelle vs assurée : chaque combinaison a un profil de risque différent

• Durée du terme et amortissement – un terme de 5 ans reste le plus courant, avec un amortissement de 25 ans

• Usage de la propriété – résidence principale vs immeuble locatif (les outils d’évaluation sont différents)

Le taux directeur de la Banque du Canada influence directement le taux préférentiel et donc les hypothèques à taux variable. Les hypothèques à taux fixe sont plutôt liées aux rendements des obligations gouvernementales à 5 ans. En guise de mise à jour pour 2026 : les taux restent dans une fourchette relativement élevée comparée à 2020-2022, ce qui rend chaque fois la comparaison entre les options encore plus importante.

Consultez régulièrement les publications de la Banque du Canada pour suivre l’évolution du taux directeur.

Étapes pratiques pour comparer les types d’hypothèque

1. Définissez votre budget – calculez le paiement mensuel maximal que vous pouvez assumer, en tenant compte de vos autres dettes (carte de crédit, prêt auto, etc.)

2. Vérifiez votre cote de crédit – elle détermine en grande partie votre admissibilité et le taux offert

3. Choisissez votre mise de fonds cible – 5 %, 10 % ou 20 %+ selon votre épargne et votre stratégie

4. Décidez de votre horizon – combien d’années comptez-vous garder cette propriété?

5. Déterminez votre tolérance au risque – êtes-vous à l’aise avec un taux variable ou préférez-vous la certitude?

6. Comparez les offres – utilisez une calculatrice hypothécaire pour simuler les versements selon le montant, le terme et le type de taux

Demandez à votre courtier des scénarios concrets : que se passe-t-il si les taux augmentent de 1 %? Si vous faites un remboursement anticipé de 10 % du capital? Un renouvellement est aussi le moment idéal pour réévaluer votre type d’hypothèque – vous n’êtes pas obligé de reprendre la même structure.

Ressources neutres et informations complémentaires

Pour approfondir vos connaissances en matière de taux et de règles hypothécaires, consultez les ressources officielles : la Banque du Canada pour le taux directeur, et l’Autorité des marchés financiers du Québec pour les caractéristiques détaillées des prêts.

Cet article ne remplace pas un avis juridique ou financier personnalisé. Avant de signer tout contrat, discutez avec un courtier hypothécaire ou un conseiller financier qui connaît votre situation.

Bien comparer les types d’hypothèque au Québec permet d’économiser des milliers de dollars d’intérêt sur la durée d’un prêt de 25 ans. Prenez le temps de faire les bonnes questions, explorez vos options – et commencez par remplir le formulaire de Comparateur Taux Hypothécaire pour obtenir une comparaison adaptée à votre profil.

Les prévisions des taux hypothécaires pour 2027 et 2028 au Québec préoccupent autant les acheteurs que les propriétaires en plein renouvellement. Après deux années de turbulences, la question est simple : les taux vont-ils enfin se calmer, remonter ou continuer de baisser ? Cet article présente une analyse chiffrée, des scénarios concrets et des stratégies adaptées au marché québécois, fondées sur les données économiques disponibles en date de juin 2026.

Résumé rapide : à quoi s’attendre pour les taux hypothécaires au Québec en 2027-2028 ?

Selon le scénario de base retenu par la majorité des experts, les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Québec devraient se situer entre 3,75 % et 5,00 % en 2027-2028, selon le profil de l’emprunteur et l’évolution des conditions économiques. Le taux directeur de la banque du canada devrait osciller autour de 2,25 % à 2,75 %, avec une inflation ramenée près de la cible de 2 %.

Ces prévisions de taux restent indicatives : aucun économiste ne peut garantir un chiffre exact à deux ans d’horizon. Toutefois, la tendance est à la stabilisation, pas à un retour aux taux ultra-bas de 2020-2021. Pour un emprunteur québécois type, cela signifie des paiements mensuels plus élevés qu’avant la pandémie, mais un environnement plus prévisible qu’en 2023-2024.

Tableau de prévisions : scénarios de taux hypothécaires au Québec pour 2027 et 2028

Trois scénarios permettent de visualiser l’évolution des taux hypothécaires au Québec. Ces fourchettes s’appliquent aux bons dossiers de crédit, via des institutions comme la banque nationale, la banque scotia ou d’autres grandes banques et prêteurs au Québec. Que l’on anticipe une baisse des taux hypothécaires, une hausse ou une stabilisation, voici les chiffres clés.

Indicateur	Optimiste	Scénario de base	Pessimiste
Taux directeur BdC	2,25 %–2,50 %	2,50 %–2,75 %	3,00 %–3,50 %
Obligations Canada 5 ans	2,60 %–2,90 %	3,00 %–3,30 %	3,40 %–3,80 %
Taux fixe 5 ans (QC)	3,75 %–4,25 %	4,10 %–4,60 %	4,50 %–5,25 %+
Taux variable (5 ans)	3,50 %–4,25 %	4,50 %–5,00 %	5,00 %–5,75 %+
Inflation projetée	1,8 %–2,2 %	2,0 %–2,5 %	> 3 % (prolongée)

Les taux directeurs devraient se stabiliser autour de 2,25 % à 2,4 % en 2027 dans les scénarios les plus probables. Selon le rapport économique fédéral, le taux directeur devrait remonter graduellement vers 2,50 %–2,75 % d’ici la fin de 2027.

Contexte 2024-2026 : où en sont les taux au Québec avant 2027-2028 ?

Entre 2022 et 2024, le canada a traversé un cycle de hausses de taux sans précédent, avec un pic du taux directeur à 5,00 %. Depuis, la banque du canada a amorcé des baisses successives, ramenant le taux directeur à 2,25 % en 2026. L’inflation au canada oscille entre 2,2 % et 2,4 % début 2026, après avoir augmenté de 2,8 % sur 12 mois lors du dernier rapport. Les taux d’intérêt devraient rester stables jusqu’à fin 2026, bien que les taux hypothécaires pourraient fluctuer légèrement.

Les taux hypothécaires au canada varient actuellement entre 3,69 % et 6 %, et un taux hypothécaire fixe de 5 ans moyen est de 4,39 %. Les taux hypothécaires fixes pourraient atteindre 4,39 % début 2026 pour les meilleurs profils. Au Québec, le prix moyen d’une propriété est d’environ 550 800 $, et d’environ 594 400 $ à Montréal.

Environ 33 % des emprunteurs pourraient voir leurs versements augmenter d’ici 2026 à cause des renouvellements à des taux plus élevés que ceux signés en 2020-2022. Cette réalité pèse déjà sur la demande immobilière et les budgets des ménages québécois.

Comment la Banque du Canada influence les taux hypothécaires au Québec

Le directeur de la banque du canada et le Conseil de direction fixent le taux directeur, qui oriente l’ensemble des taux d’intérêt au pays. La politique monétaire vise un objectif précis : la BdC ajuste ses taux pour garder l’inflation près de sa cible de 2 %. Les taux d’intérêt au Québec dépendront donc de la stabilisation de l’inflation et des décisions de la BdC.

Voici comment les mécanismes fonctionnent :

• Taux variable : le taux directeur de la banque du canada dicte les taux variables et le taux préférentiel des banques. Si le taux directeur monte, les versements variables augmentent presque immédiatement.
• Taux fixe : les rendements du marché obligataire canadien à 5 ans déterminent les taux hypothécaires fixes. Les taux hypothécaires dépendent des coûts que paient les banques pour emprunter de l’argent sur ce marché.
• Inflation et croissance économique : une hausse de l’inflation pousse la banque du canada à augmenter les taux. À l’inverse, un ralentissement économique réduit généralement la demande de crédit et incite à des baisses.

Des facteurs extérieurs compliquent les prévisions : l’économie américaine a un impact direct sur l’économie canadienne et sur les taux d’intérêt. Les décisions de la réserve fédérale aux états unis, les tensions géopolitiques et les tarifs douaniers augmentent les coûts et alimentent l’inflation, ce qui peut modifier la trajectoire prévue pour 2027-2028. Selon le Rapport sur la politique monétaire de la BdC, l’inflation devrait revenir autour de 2,0-2,1 % en 2027, mais des pressions temporaires pourraient la pousser vers 3 %.

Analyse séparée : taux fixes vs taux variables pour 2027-2028

Taux hypothécaires fixes

Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont directement liés aux rendements obligataires du Canada à 5 ans. Les rendements obligataires déterminent les taux fixes, auxquels les prêteurs ajoutent une prime de risque d’environ 0,40 % à 0,60 %. En 2027-2028, les taux fixes pourraient se stabiliser avec un point d’équilibre autour de 3,75 % dans le scénario le plus favorable, et monter vers 4,50 %–5,00 % ou plus élevé si l’inflation reste élevée.

Un taux de 4,2 % est raisonnable selon les caractéristiques du prêt, la mise de fonds et la cote de crédit. La concurrence entre first national, la banque nationale et les autres institutions contribue à maintenir des écarts de taux intéressants pour les emprunteurs bien préparés.

Taux variables

Le taux variable dépend directement du taux préférentiel, lui-même basé sur le taux directeur. Les taux préférentiels pourraient diminuer pour atteindre environ 4,45 % d’ici fin 2027 si le taux directeur reste à 2,25 %–2,75 %. Les variables oscilleraient alors autour de 4,50 %–5,00 % dans le scénario de base.

Quel type choisir ?

• Le taux fixe 5 ans convient aux profils cherchant la stabilité budgétaire, un horizon long et une aversion au risque.
• Le taux variable peut intéresser ceux qui ont la capacité d’absorber des fluctuations modérées et qui anticipent que la banque du canada a terminé ses hausses de taux.

Les meilleurs taux hypothécaires sont souvent accessibles via un courtier hypothécaire plutôt qu’en restant uniquement avec sa banque habituelle. Le courtier compare les offres de plus de 20 banques pour trouver l’offre la mieux adaptée.

Facteurs qui pourraient faire monter ou baisser les taux en 2027-2028

Les prévisions ne sont pas figées. Plusieurs changements économiques peuvent modifier la trajectoire, et les annonces de la banque du canada restent « dépendantes des données ». Voici les principaux facteurs à surveiller.

Facteurs de hausse des taux :

• Si l’inflation reste persistante au-dessus de 3 %
• Salaires en forte croissance dans les secteurs en pénurie
• Croissance économique mondiale plus vigoureuse que prévu
• Nouvelles hausses tarifaires entre les états unis et le canada
• Tensions sur les rendements du marché obligataire liées au déficit budgétaire (le canada a un niveau d’endettement parmi les plus élevés du G7)

Facteurs de baisse des taux :

• Ralentissement marqué de l’économie canadienne ou récession
• Hausse du taux de chômage
• Correction immobilière plus forte au québec
• Baisse durable des prix de l’énergie
• Politiques budgétaires restrictives réduisant la demande

D’ici la fin de 2027, les scénarios feront l’objet de mises à jour régulières en fonction des données sur l’emploi, l’inflation et les tendances mondiales.

Impact des différents scénarios sur les versements hypothécaires (exemples chiffrés)

Pour un emprunteur québécois, l’impact concret d’un changement de taux sur les paiements mensuels est souvent plus parlant que les moyens macroéconomiques. Voici un exemple pour un prêt hypothécaire de 350 000 $ sur 25 ans :

Taux d’intérêt	Paiement mensuel	Coûts d’intérêt total (25 ans)
3,75 %	≈ 1 797 $	≈ 189 100 $
4,50 %	≈ 1 972 $	≈ 241 600 $
5,25 %	≈ 2 159 $	≈ 297 700 $
6,00 %	≈ 2 347 $	≈ 354 100 $

Cas de renouvellement en 2028 : un propriétaire ayant signé à 2,00 % en 2023 et renouvelant à 4,50 % verrait ses paiements mensuels bondir d’environ 35 % à 50 % selon le montant restant. Les emprunteurs à taux fixe pourraient subir une hausse de 20 % des paiements lors d’un renouvellement, et jusqu’à 10 % des emprunteurs à taux variable pourraient voir une hausse de plus de 40 %.

Sensibilité : une hausse de seulement 0,50 point de pourcentage sur un emprunt de 350 000 $ ajoute environ 150 $ à 200 $ par mois. Sur la durée d’un terme de 5 ans, l’effet cumulé atteint plusieurs milliers de dollars. C’est pourquoi chaque fraction de point d’intérêt compte lors de la négociation d’une hypothèque.

Stratégies pour acheteurs, refinancements et renouvellements au Québec en vue de 2027-2028

Acheteurs (première propriété)

Les emprunteurs doivent magasiner pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Préparez votre dossier : mise de fonds suffisante, ratio d’endettement maîtrisé, cote de crédit solide. Choisissez un terme et un type de taux alignés avec votre horizon de séjour dans la propriété. Les courtiers hypothécaires comparent les taux d’intérêt de plus de 20 banques et aident à optimiser les conditions de prêt pour les emprunteurs. Les emprunteurs peuvent économiser en comparant les taux hypothécaires plutôt qu’en acceptant la première offre reçue.

Refinancement

Le refinancement peut être pertinent pour la consolidation de dettes, des investissements ou des travaux majeurs. Attention aux pénalités de sortie : elles peuvent absorber une partie de l’économie réalisée. En période de stabilisation des taux, calculez le coût total avant de décider.

Renouvellement (2026-2028)

• Commencez à comparer les offres 3 à 4 mois avant l’échéance
• Négociez avec plusieurs institutions et ne vous limitez pas à votre banque actuelle
• Envisagez de raccourcir ou allonger l’amortissement pour gérer la hausse de paiement

Avec Comparateur Taux Hypothécaire, vous remplissez un seul formulaire pour être mis en relation avec un courtier partenaire qui comparera les offres de plus de 20 institutions au québec.

Banque ou courtier hypothécaire : qui peut vous aider à mieux gérer 2027-2028 ?

Banque traditionnelle

Les grandes banques au québec (banque nationale, banque scotia, cibc et autres) offrent leurs propres produits hypothécaires avec des taux maison et parfois des promotions limitées. L’offre reste cependant restreinte à leurs propres grilles tarifaires.

Courtier hypothécaire partenaire

Un courtier hypothécaire accède aux taux de plus de 20 prêteurs, négocie selon votre profil et vous conseille sur le choix fixe ou variable, le terme optimal et les conditions adaptées à votre situation. Les courtiers hypothécaires offrent un service gratuit aux clients, analysent les offres disponibles selon le profil de l’emprunteur et aident à la mise en contact avec des partenaires fiables.

Comparateur Taux Hypothécaire est un service de mise en relation gratuit : vous remplissez un formulaire, et un courtier partenaire adapté à votre profil et à votre région vous contacte. En période de changements de taux, vérifiez régulièrement les offres via un comparateur plutôt que de vous fier uniquement à votre banque. Comparez les meilleurs taux en quelques clics.

Questions fréquentes sur les prévisions de taux hypothécaires au Québec pour 2027 et 2028

Les taux hypothécaires vont-ils baisser d’ici 2028 au Québec ? Une baisse des taux est possible dans le scénario optimiste, mais la majorité des experts s’attendent à une stabilisation plutôt qu’à une chute marquée. Tout dépendra de l’inflation et des décisions de la banque du canada.

Est-ce que les taux peuvent revenir aux niveaux de 2020 ? Non. Les opinions convergent : un retour sous les 2 % est extrêmement improbable à cet horizon. Les taux resteront structurellement plus élevés qu’avant la pandémie.

Que faire si j’ai un renouvellement en 2027 ? Commencez à comparer les offres au moins 3-4 mois avant la date d’échéance. Utilisez un courtier hypothécaire pour accéder aux meilleurs taux hypothécaires au québec et négocier selon votre profil.

Vaut-il mieux un terme de 5 ans ou plus court ? Un terme fixe 5 ans offre la prévisibilité. Un terme plus court (3 ans) peut convenir si vous croyez à une baisse des taux dans les prochaines années, mais expose à un risque de renouvellement à taux plus élevé.

Quel est le rôle de la Banque du Canada dans les changements de taux ? La banque du canada a pour mandat de maintenir l’inflation près de 2 %. Chaque mise à jour de la politique monétaire peut déclencher un effet immédiat sur les taux variables et, indirectement, sur les taux hypothécaires fixes via le marché obligataire.

Les prévisions de taux des grandes banques sont-elles fiables ? Elles offrent un point de vue éclairé, mais restent des estimations. Les prévisions des taux hypothécaires varient d’une institution à l’autre et sont régulièrement révisées selon la conjoncture.

Je n’ai pas une cote de crédit parfaite. Un courtier peut-il m’aider ? Oui. Les courtiers hypothécaires comparent les taux de plus de 20 banques et peuvent trouver des solutions adaptées, même pour des dossiers moins conventionnels, sans garantie de résultat mais avec un accès élargi aux prêteurs.

À quelle fréquence revoir ma stratégie hypothécaire ? À chaque annonce majeure de la banque du canada, lors de changements importants de votre situation personnelle (revenu, projet immobilier) ou au minimum une fois par an si vous approchez d’un renouvellement.

Conclusion : bilan des prévisions 2027-2028 et prochaines étapes pour les emprunteurs québécois

Les taux hypothécaires au canada et au québec resteront plus élevés qu’avant la pandémie, mais la tendance à la stabilisation offre une fenêtre de planification pour les canadiens. Les meilleurs taux hypothécaires au québec pour 2027-2028 devraient se situer entre 3,75 % et 5,00 % selon les scénarios, l’inflation et les décisions de la banque du canada.

Chaque décision hypothécaire devrait s’appuyer sur des données à jour : inflation, emploi, annonces de la banque du canada et mise à jour des institutions financières. L’incertitude reste présente, mais la préparation et la comparaison font la différence entre un bon et un excellent taux.

Pour comparer les taux de plus de 20 institutions et être mis en relation avec un courtier partenaire adapté à votre projet 2027-2028, utilisez Comparateur Taux Hypothécaire. C’est gratuit, rapide, et cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.

Les taux hypothécaires ne changent pas au hasard. Derrière chaque hausse ou baisse se cachent des mécanismes économiques précis qui déterminent le coût de votre emprunt. Les variations des taux hypothécaires dépendent de facteurs économiques nationaux et internationaux, et les comprendre peut faire la différence entre un prêt hypothécaire qui vous coûte des milliers de dollars de plus – ou de moins – sur toute sa durée de vie.

Pour mettre les choses en perspective : les taux d’intérêt ont varié de 0,5 % à 4,75 % entre 2005 et 2015 au Canada. Sur un prêt de 400 000 $, cet écart représente des centaines de dollars par mois en versements hypothécaires. Cet article vous offre une lecture claire des 7 facteurs les plus influents sur les taux en 2026, avec des données actuelles et des stratégies concrètes pour optimiser votre achat, renouvellement ou refinancement.

Comment Nous Avons Identifié les Facteurs Clés

Notre analyse repose sur plusieurs critères vérifiables :

• Impact réel observable sur les taux canadiens en 2025-2026
• Fréquence et ampleur des variations attribuables à chaque facteur
• Influence directe vs indirecte sur les décisions des prêteurs et institutions financières
• Contrôlabilité par l’emprunteur : pouvez-vous agir sur ce facteur ou le subir?
• Données historiques et tendances actuelles, incluant les rendements des obligations à 5 ans, les décisions du directeur de la banque du canada, et les marges observées chez les prêteurs

Cette approche nous permet de classer les facteurs non pas par ordre théorique, mais par leur incidence concrète sur le montant que vous paierez réellement.

Les 7 Facteurs de Variation des Taux Hypothécaires les Plus Influents

1. Le Taux Directeur de la Banque du Canada

Le taux directeur – officiellement le taux cible du financement à un jour – joue un rôle central dans la politique monétaire canadienne. Les banques centrales ajustent leur taux directeur pour contrôler l’inflation, et cette décision se répercute sur l’ensemble du système financier.

Le taux directeur de la Banque du Canada influence les taux variables de manière immédiate. Quand la banque du canada modifie ce taux, les institutions ajustent leur taux préférentiel (prime rate), généralement fixé au taux directeur plus environ 2,20 %. Le taux préférentiel influence les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux variable, les lignes de crédit et les marges hypothécaires.

En 2026, le taux directeur se situe autour de 2,25 % à 2,75 %, après les hausses record de 2022-2023 suivies de plusieurs baisses. Le taux directeur influence directement le coût d’emprunt des banques, et les prêteurs ajustent les taux selon le taux préférentiel plus un écart qui varie selon le profil du client.

Ce qu’il faut retenir :

• Chaque variation de 0,25 % se répercute sur vos paiements en quelques jours
• 8 annonces par année permettent une prévisibilité relative
• Aucun contrôle possible pour l’emprunteur – ce facteur dépend de l’état de l’économie nationale

2. Les Rendements des Obligations Gouvernementales

Si le taux directeur gouverne les taux variables, ce sont les obligations gouvernementales qui dictent les taux fixes. Les banques achètent et vendent des obligations pour financer les prêts à taux fixe, et le rendement de ces obligations sert de référence directe.

Le rendement des obligations d’État est lié aux taux fixes des prêts. Concrètement, les taux fixes suivent le rendement des obligations correspondantes, principalement celles à 5 ans. En 2026, ces rendements se situent entre 3,0 % et 3,5 %, ce qui se traduit par des taux fixes hypothécaires d’environ 4,5 % à 5,5 % après ajout de la marge du prêteur.

Cette marge (spread) couvre :

• Le coût de financement de l’institution
• La prime de risque de crédit
• La marge de profit du prêteur

En période de choc économique ou de tension sur les marchés, cette marge peut s’élargir même si les rendements obligataires restent stables, ce qui explique pourquoi les taux fixes ne baissent pas toujours quand on s’y attend.

Limitation principale : la volatilité des marchés internationaux et l’influence des investisseurs étrangers peuvent créer des mouvements imprévisibles.

3. Le Profil de Crédit de l’Emprunteur

C’est le facteur qui mérite le plus votre attention – parce que c’est le seul que vous contrôlez entièrement.

Votre cote de crédit, calculée par les bureaux comme Equifax et TransUnion, détermine la perception de risque que le prêteur associe à votre dossier. Les caractéristiques de votre profil qui comptent le plus :

• Score de crédit : au-dessus de 760, vous accédez aux meilleurs taux. En dessous de 600, attendez-vous à un taux d’intérêt plus élevé, parfois de plusieurs points de pourcentage
• Mise de fonds / ratio prêt-valeur (LTV) : moins de 20 % de mise de fonds implique une assurance hypothécaire obligatoire, mais paradoxalement, les prêts assurés obtiennent souvent un taux d’intérêt plus bas car le prêteur est mieux protégé
• Ratio d’endettement : votre ratio GDS/TDS influence directement votre capacité d’emprunt
• Stabilité de revenu et historique de paiement

Un emprunteur avec un excellent profil peut obtenir un taux contractuel autour de 3,89 % pour un prêt fixe 5 ans en 2026, alors qu’un profil plus risqué paiera significativement plus. L’écart peut représenter des dizaines de milliers de dollars d’intérêt sur la durée du prêt.

4. L’Inflation et la Conjoncture Économique

L’inflation est le facteur principal influençant les taux d’intérêt à l’échelle macro-économique. La Banque du Canada cible un taux d’inflation de 2 %, avec une fourchette de tolérance de 1 à 3 %. Quand l’inflation dépasse cette cible, une inflation élevée pousse les banques centrales à augmenter les taux – c’est exactement ce qui s’est produit en 2022-2023 quand l’inflation a dépassé 8 %.

Les taux hypothécaires sont influencés par l’inflation et le chômage, mais aussi par d’autres indicateurs. La croissance du PIB stimule la demande de crédit et fait monter les taux, tandis qu’un ralentissement économique produit l’effet inverse. Les taux hypothécaires évoluent en réponse à la santé économique mondiale et locale.

Le cycle typique fonctionne ainsi :

1. L’inflation monte → la Banque du Canada relève le taux directeur
2. Hausse des taux d’intérêt pour les emprunteurs
3. La consommation ralentit → l’inflation se modère
4. Baisse des taux d’intérêt progressive

En 2026, l’inflation s’est stabilisée, permettant un relâchement progressif. Mais des facteurs externes imprévisibles – prix des matières premières, conflits géopolitiques, perturbations des chaînes d’approvisionnement – peuvent créer des surprises à tout moment.

5. La Concurrence Entre Institutions Financières

Le marché hypothécaire canadien est composé de grandes banques, caisses populaires, prêteurs monoline et coopératives de crédit. Chaque institution a ses propres objectifs de parts de marché, sa structure de coûts et sa tolérance au risque.

L’écart entre le taux annoncé (posted rate) et le taux contractuel réellement accordé aux clients peut varier de 0,5 % à 2,0 %. C’est un levier de négociation considérable. Les courtiers hypothécaires exploitent cette concurrence pour obtenir des taux inférieurs grâce à leur volume et leurs relations avec les prêteurs.

Facteurs qui influencent la concurrence :

• Saison immobilière (le printemps-été au Québec et en Colombie-Britannique est particulièrement actif)
• Promotions temporaires des institutions
• Votre relation existante avec l’institution (compte, investissements, autres services)
• Le type de prêt (assuré vs non assuré)

En province comme au Québec, les caisses populaires Desjardins peuvent offrir des conditions différentes des grandes banques. La clé est de comparer activement en ligne plutôt que d’accepter la première offre reçue, afin de mieux gérer votre argent et de repérer les hypothèques qui varient d’une institution à l’autre.

6. Le Type et Terme du Prêt Hypothécaire

Le choix du type de prêt hypothécaire à taux fixe ou variable a un impact direct sur votre coût total et votre exposition au risque.

Hypothèque à taux fixe :

• Un prêt hypothécaire à taux fixe reste constant pendant le terme – vos paiements ne changent pas
• Un prêt à taux fixe reste constant pendant toute la durée, offrant une prévisibilité totale
• Les prêts à taux fixe sont populaires pour leur stabilité des paiements
• Les taux fixes de 5 ans sont souvent plus élevés que les taux variables comparables
• Les pénalités pour résiliation d’un prêt fixe sont souvent plus élevées, un point à considérer si vous anticipez un changement dans votre vie
• Les prêts à taux fixe peuvent avoir des pénalités élevées en cas de résiliation anticipée (souvent calculées sur le différentiel de taux d’intérêt fixe)

Hypothèque à taux variable :

• Le taux d’intérêt variable fluctue selon le taux préférentiel
• Les prêts à taux variable peuvent fluctuer selon le taux préférentiel, à la hausse comme à la baisse
• Les prêts à taux variable ont souvent un coût d’emprunt total plus bas sur le long terme
• 90 % des emprunteurs économisent avec un taux variable selon une étude de 2001, bien que les résultats varient selon les cycles
• Entre 2020 et 2022, les prêts à taux variable ont atteint 58 % des nouveaux prêts, les emprunteurs anticipant alors des taux bas prolongés
• En janvier 2022, 58 % des nouveaux prêts étaient à taux variable – avant que si les taux d’intérêt augmentent comme ils l’ont fait ensuite, beaucoup aient regretté ce choix

Le terme compte aussi :

Terme	Avantage	Risque
1-2 ans	Flexibilité, refinancement rapide	Incertitude, frais de renouvellement
3 ans	Compromis équilibré	Ni la stabilité du 5 ans, ni la flexibilité du court terme
5 ans	Stabilité, terme le plus populaire	Pénalités élevées, moins de flexibilité
10 ans	Protection maximale	Coût plus élevé, marge supérieure du prêteur

Un prêt ouvert (remboursable sans pénalité) coûte généralement plus cher qu’un prêt fermé. La durée d’amortissement (25 à 30 ans) influence également le budget mensuel et le coût total en intérêt.

7. La Réglementation et Politiques Gouvernementales

La réglementation encadre l’ensemble du marché hypothécaire et affecte directement vos conditions d’emprunt, même si les taux d’intérêt ne sont pas touchés en soi.

Le test de résistance hypothécaire (stress test OSFI B-20) est l’objet de beaucoup d’attentes et de frustrations chez les ménages canadiens. Il oblige les emprunteurs à se qualifier au taux contractuel + 2 %, ou au plancher de 5,25 %, selon le plus élevé. Pour un prêt à 4,44 %, vous devez démontrer que vous pouvez assumer des paiements à 6,44 %.

Conséquences concrètes :

• Réduction du pouvoir d’achat de 15 à 25 % pour beaucoup de ménages
• Ratios GDS (39 %) et TDS (44 %) comme seuils maximaux de qualification
• Primes d’assurance SCHL pour les mises de fonds inférieures à 20 %
• Exigences en capital pour les prêteurs (réglementation prudentielle OSFI) qui se répercutent sur leur financement

Si les taux d’intérêt baissent mais que la réglementation se resserre, l’effet net peut être nul pour les propriétaires et futurs acheteurs. C’est un facteur stable mais contraignant, qui varie peu d’une province à l’autre pour les prêteurs fédéraux.

Comparaison Rapide des Facteurs d’Influence

Facteur	Impact sur	Contrôlable?	Variation typique 2026
Taux directeur	Taux variables (immédiat)	Non	2,25-2,75 %; ajustements de 0,25 %
Obligations GoC	Taux fixes (benchmark)	Non	Rendements 3,0-3,5 %; fixes 4,5-5,5 %
Profil crédit	Marge personnelle	Oui	Écart de plusieurs points entre 760+ et 600-
Inflation/économie	Orientation générale	Non	Cible 2 %, stabilisée en 2026
Concurrence prêteurs	Offres et marges	Partiellement	Écart annoncé vs contractuel : 0,5-2,0 %
Type et terme	Prime de risque	Oui	Fixe 5 ans vs variable : écart notable
Réglementation	Accès au crédit	Non	Stress test : contract+2 % ou 5,25 %

Comment Choisir la Stratégie Optimale Face à ces Facteurs

Selon Votre Contrôle sur les Facteurs

Commencez par agir sur ce que vous maîtrisez :

• Améliorez votre cote de crédit avant de faire une demande – même 6 mois d’efforts peuvent faire une différence mesurable
• Augmentez votre mise de fonds pour réduire votre ratio LTV et accéder à de meilleurs taux
• Surveillez les annonces de la Banque du Canada pour anticiper si les taux vont monter ou baisser
• Adaptez-vous à la conjoncture économique que vous ne pouvez pas changer

Selon Votre Horizon de Financement

Votre stratégie devrait varier selon votre horizon temporel :

• Court terme (1-2 ans) : concentrez-vous sur le taux directeur actuel et la concurrence entre prêteurs pour obtenir le meilleur taux immédiat
• Moyen terme (3-5 ans) : surveillez les rendements obligataires et les tendances d’inflation pour anticiper l’évolution des taux fixes
• Long terme (5 ans+) : investissez dans l’optimisation de votre profil crédit et choisissez le type de prêt qui correspond à votre tolérance au risque

Selon Votre Tolérance au Risque

• Aversion au risque : une hypothèque à taux fixe sur un terme de 5 ans offre la stabilité. Si les taux d’intérêt augmentent, vos versements hypothécaires restent identiques. C’est le choix privilégié pour les ménages au budget serré.
• Acceptation du risque : si les taux baissent comme prévu, une hypothèque à taux variable permet de profiter de chaque baisse. L’argent économisé peut être substantiel.
• Approche équilibrée : certains emprunteurs combinent un terme court avec un suivi actif du marché, prêts à renégocier au renouvellement.

Quelle Stratégie Adopter Actuellement

En 2026, voici les recommandations selon les conditions du marché :

Choisir un taux fixe si :

• Vous anticipez une hausse du taux directeur ou de l’inflation
• Vous avez besoin de stabilité dans vos paiements
• Votre budget ne permet pas d’absorber des variations de versements

Opter pour un taux variable si :

• Votre profil crédit est excellent (score 760+)
• Vous avez la capacité financière d’absorber une hausse temporaire
• Les attentes du marché pointent vers une stabilité ou une baisse des taux

Dans tous les cas :

• Négociez activement en exploitant la concurrence entre institutions – ne vous limitez pas à votre banque actuelle
• Considérez les termes courts pour plus de flexibilité en période d’incertitude
• Utilisez un navigateur web pour accéder à des outils de comparaison en ligne plutôt que de vous fier à une seule boîte de dialogue avec votre conseiller bancaire
• Prenez rendez vous avec un courtier hypothécaire qui peut accéder à des offres de plusieurs prêteurs simultanément

Le site web de Comparateur Taux Hypothécaire permet justement de remplir un seul formulaire pour comparer les offres de plus de 20 institutions, un service offert en français et disponible partout au canada, que vous soyez au Québec, en Colombie-Britannique ou dans toute autre province.

Conclusion

Les 7 facteurs de variation des taux hypothécaires que nous avons analysés dans cet article sont profondément interdépendants. Le taux directeur influence l’inflation, qui influence les obligations, qui influencent les taux fixes – et la réglementation encadre l’ensemble. Aucun facteur n’agit isolément.

La stratégie optimale dépend toujours de votre situation personnelle : votre profil de crédit, vos besoins de financement, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. À cet égard, il n’existe pas de réponse universelle. Ce qui compte, c’est de réévaluer régulièrement votre position à mesure que les facteurs évoluent.

Un exemple concret : si vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe il y a 3 ans à un taux d’intérêt plus élevé, le contexte actuel de baisse pourrait justifier un refinancement – même en tenant compte des pénalités.

Pour identifier la meilleure option selon votre profil, comparez les offres de plus de 20 institutions financières en remplissant un seul formulaire sur notre plateforme. Nos courtiers partenaires analysent votre dossier et vous orientent vers le prêt le mieux adapté à vos besoins – un service gratuit pour vous, que votre historique de crédit soit parfait ou non.

Trouver le meilleur taux hypothécaire n’est pas seulement une question de pourcentage. Deux offres à 4,14 % peuvent coûter très différemment selon les frais, la pénalité, la durée, la flexibilité de remboursement et les conditions du prêteur.

En date du 21 mai 2026, le taux hypothécaire variable de 5 ans est de 3,40 %, tandis que le taux fixe de 5 ans est de 4,14 %. Le meilleur taux hypothécaire fixe de cinq ans au Canada est actuellement de 4,09 %. Dans un marché aussi compétitif, savoir comment trouver le meilleur taux hypothécaire peut représenter des milliers de dollars d’économies sur un prêt hypothécaire.

Comment Nous Avons Évalué les Meilleures Stratégies

Pour comparer les approches, nous avons regardé ce qui compte vraiment pour les acheteurs, propriétaires en renouvellement et personnes en refinancement au canada :

• Efficacité pour obtenir des taux compétitifs
• Facilité d’utilisation et gain de temps
• Accès à un large éventail de prêteurs
• Qualité des conseils et accompagnement
• Transparence des conditions et frais
• Adaptabilité aux différents profils d’emprunteurs

Les taux hypothécaires fixes demeurent constants pendant toute la durée du prêt, tandis que les taux variables fluctuent en fonction du taux préférentiel du prêteur. Les taux variables sont généralement plus bas que les taux fixes au départ, mais ils peuvent augmenter ou diminuer au cours de la durée du prêt, ce qui les rend plus volatils. Les taux variables peuvent être plus avantageux à long terme, car ils fluctuent avec le taux préférentiel des banques.

Selon les données de marché, en 2025, 62 % des prêts hypothécaires contractés au Canada étaient à taux fixe, tandis que 25 % étaient à taux variable, une augmentation par rapport à 23 % en 2024. Les taux hypothécaires fixes de 5 ans au Canada suivent généralement le rendement des obligations canadiennes, ce qui influence leur fluctuation. Le taux variable, lui, réagit davantage au taux directeur de la banque du canada. Vous pouvez consulter les annonces officielles de la Banque du Canada pour suivre les décisions en vigueur.

Top 5 des Meilleures Stratégies pour Trouver le Meilleur Taux Hypothécaire

1. Utiliser une Plateforme de Comparaison de Taux

Pourquoi Cette Méthode Se Démarque

Une plateforme comme Comparateur Taux Hypothécaire vous permet de remplir une seule demande en ligne, puis d’être mis en contact avec un partenaire courtier adapté à votre situation. L’objectif est simple : comparer des offres de plus de 20 institutions financières sans refaire la même démarche auprès de chaque banque.

Faire appel à un courtier hypothécaire peut faciliter la comparaison des taux de plusieurs prêteurs en un seul endroit, ce qui peut aider à trouver des taux compétitifs. Les courtiers hypothécaires ont accès à un large éventail de banques et de prêteurs, ce qui leur permet de proposer des options que les emprunteurs ne trouveraient pas en s’adressant à une seule institution.

Idéal Pour

• Premiers acheteurs qui manquent d’expérience
• Emprunteurs avec historique de crédit complexe
• Personnes souhaitant économiser du temps
• Propriétaires qui veulent comparer achat, renouvellement ou refinancement

Utiliser un courtier hypothécaire peut être particulièrement avantageux pour les emprunteurs ayant un historique de crédit moins favorable, car ils peuvent accéder à des offres adaptées à leur situation.

Avantages Clés

• Comparaison objective de multiples offres
• Service gratuit pour l’emprunteur dans plusieurs dossiers
• Accompagnement personnalisé selon vos besoins
• Meilleure lecture du coût total, pas seulement du taux d’intérêt

Avant de signer, il est crucial d’obtenir des offres écrites et de les comparer avant d’accepter un prêt hypothécaire.

Vous pouvez commencer avec une seule demande sur Comparateur Taux Hypothécaire afin d’obtenir une solution adaptée à votre projet.

2.2 2. Magasiner Directement Auprès des Banques et Prêteurs pour un Taux Fixe

Pourquoi Cette Méthode Se Démarque

Magasiner soi-même auprès des banques donne un contrôle direct sur les transactions et les négociations. Les institutions financières sont généralement ouvertes à négocier les taux affichés, surtout si vous avez un bon profil, une mise de fonds solide et une cote de crédit élevée.

Un score de crédit supérieur à 700 permet de négocier des baisses de taux pouvant aller jusqu’à 1 %. À l’échelle d’une hypothèque de 400 000 $ ou 500 000 $, cette baisse peut libérer beaucoup d’argent dans votre budget.

Idéal Pour

• Clients avec excellente cote de crédit
• Emprunteurs ayant une relation bancaire établie
• Personnes disposant de temps pour visiter plusieurs institutions
• Investisseurs immobiliers habitués aux produits financiers

Avantages Clés

• Contrôle total sur le processus de négociation
• Possibilité d’obtenir des conditions préférentielles
• Connaissance directe des politiques du prêteur
• Accès à certaines promotions internes

Une bonne préparation à la négociation des prêts hypothécaires peut conduire à des économies significatives. Préparez un tableau avec le montant demandé, le type de prêt, le terme taux, les frais, les paiements, le ratio d’endettement et les clauses de remboursement anticipé.

Limitations Possibles

Cette recherche est chronophage. Le risque est aussi de croire que votre banque offre automatiquement les taux hypothécaires les plus concurrentiels. Le marché hypothécaire est très compétitif, incitant à comparer les offres de plusieurs institutions.

2.3 3. Consulter un Courtier Hypothécaire Indépendant pour Obtenir les Meilleurs Taux

Pourquoi Cette Méthode Se Démarque

Un courtier indépendant analyse votre dossier, contacte plusieurs prêteurs et négocie en votre nom. Cette approche est utile lorsque le dossier ne rentre pas parfaitement dans les cases : travail autonome, crédit abîmé, revenus variables, propriété atypique, achat au québec avec conditions particulières, ou refinancement avec dettes.

Au Canada, la plupart des emprunteurs doivent réussir un test de résistance hypothécaire pour être admissibles à un prêt, ce qui implique de prouver qu’ils peuvent assumer des paiements à un taux plus élevé que leur taux contractuel. Ce taux de référence peut réduire votre capacité d’emprunt même si le paiement réel semble abordable.

Idéal Pour

• Situations hypothécaires complexes
• Travailleurs autonomes ou revenus irréguliers
• Refinancement ou consolidation de dettes
• Emprunteurs qui veulent des conseils d’experts

Avantages Clés

• Accès à des prêteurs non bancaires
• Conseils personnalisés selon votre profil
• Gestion complète du dossier
• Possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable selon votre tolérance au risque

Le refinancement hypothécaire peut permettre aux emprunteurs de réduire leurs paiements mensuels en obtenant un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut être particulièrement avantageux lorsque les taux d’intérêt du marché diminuent. En général, le refinancement d’une hypothèque peut également offrir la possibilité de modifier la durée du prêt, ce qui peut affecter le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.

Limitations Possibles

Certains dossiers peuvent entraîner des frais de courtage, surtout avec des prêteurs privés ou alternatifs. Les emprunteurs doivent souvent passer par un processus d’évaluation de leur crédit et de leur situation financière pour déterminer leur admissibilité au refinancement, ce qui peut inclure un test de résistance pour s’assurer qu’ils peuvent gérer des paiements plus élevés si les taux augmentent.

4. Utiliser les Outils de Comparaison en Ligne

2.4.1 Pourquoi Cette Méthode Se Démarque pour Comparer les Taux d’Intérêt

Les outils en ligne sont utiles pour comprendre rapidement le marché, repérer les meilleurs taux et comparer le taux fixe avec le taux variable. Ils sont disponibles 24h/24 et permettent de faire une première recherche avant de parler à un courtier ou à une banque.

Idéal Pour

• Recherche préliminaire et éducation
• Emprunteurs à l’aise avec les outils numériques
• Vérification rapide des tendances du marché
• Acheteurs qui veulent tester plusieurs scénarios de prix

Avantages Clés

• Information instantanée
• Interface simple
• Point de départ pour négociations
• Meilleure compréhension du coût, du paiement et de l’intérêt

Utilisez ces outils comme base, mais validez toujours le taux avec un prêteur ou un courtier. Un taux affiché peut dépendre du montant, du type de propriété, de la mise de fonds, de la prime d’assurance, du transfert d’une hypothèque existante ou de la date de clôture.

5. Négocier avec Votre Institution Financière Actuelle

Pourquoi Cette Méthode Se Démarque

Votre banque actuelle connaît déjà votre historique client, vos revenus, vos produits et votre comportement de paiement. Pour un renouvellement simple, cette continuité peut accélérer la préautorisation ou la signature.

Idéal Pour

• Renouvellements hypothécaires
• Clients privilégiés avec plusieurs produits
• Situations urgentes
• Propriétaires satisfaits de leur service actuel

Avantages Clés

• Simplicité administrative
• Tarifs préférentiels possibles
• Continuité de service
• Moins de démarches à court terme

Il est conseillé de privilégier les prêts qui permettent un remboursement anticipé sans frais. Cette flexibilité peut réduire vos intérêts si vous recevez une prime, vendez un actif ou augmentez vos revenus.

Limitations Possibles

Le renouvellement automatique est rarement la meilleure décision. Les pénalités de bris de contrat peuvent être calculées sur le taux affiché plutôt que sur le taux négocié, entraînant des coûts importants en cas de vente anticipée de la propriété. Vérifiez aussi si le prêt limite le refinancement, le transfert ou les paiements additionnels.

Comparaison Rapide des Meilleures Stratégies

Stratégie	Meilleur usage	Point fort	Attention
Plateforme de comparaison	Maximiser les options sans effort	Plusieurs prêteurs via un seul formulaire	Dépend des partenaires disponibles
Magasinage direct	Contrôler le processus	Négociation directe	Demande beaucoup de temps
Courtier indépendant	Situation complexe	Accès à des prêteurs spécialisés	Frais possibles
Outils en ligne	Recherche préliminaire	Rapidité	Taux parfois non garantis
Banque actuelle	Renouvellement simple	Simplicité	Moins de pression concurrentielle

Comment Choisir la Bonne Approche

Choisissez Selon Votre Profil d’Emprunteur

Votre cote de crédit influence directement votre taux hypothécaire. Une cote forte donne accès à plus d’offres, tandis qu’une cote plus faible peut limiter les options ou augmenter le taux. Le crédit, la stabilité d’emploi, la valeur de la maison, le ratio d’endettement et la mise de fonds sont des facteurs importants.

Les conditions de prêt hypothécaire peuvent varier en fonction de la mise de fonds de l’emprunteur, avec des taux d’intérêt souvent plus bas pour les prêts assurés avec une mise de fonds d’au moins 20%. Même si un taux plus bas semble attrayant, comparez aussi l’assurance, les frais et le coût total.

Choisissez Selon le Type de Transaction

Pour un premier achat, la priorité est souvent la préautorisation, la clarté du budget et la compréhension des options. Pour un renouvellement, le bon réflexe est de comparer avant la date limite. Pour un refinancement, la décision doit inclure les pénalités, la nouvelle durée, les frais et les économies réelles.

Un prêt peut sembler avantageux au départ, mais coûter plus cher si vous devez vendre la propriété, transférer l’hypothèque ou modifier le terme avant échéance.

Choisissez Selon Vos Contraintes de Temps

Si votre transaction est urgente, une banque actuelle ou un courtier efficace peut accélérer le processus. Si vous avez plusieurs mois, améliorez votre cote, réduisez vos dettes, organisez vos documents et comparez plus largement.

L’équilibre idéal consiste souvent à utiliser les outils en ligne pour comprendre le marché, puis à demander des offres écrites via une plateforme ou un courtier.

Quelle Option Est la Meilleure pour Vous?

Choisissez une plateforme de comparaison si vous voulez maximiser vos options avec un minimum d’effort. C’est souvent l’approche la plus efficace pour voir rapidement plusieurs offres et obtenir un accompagnement sans devoir contacter chaque institution.

Optez pour le magasinage direct si vous avez du temps, une excellente cote de crédit et une forte capacité de négociation. Consultez un courtier indépendant si votre situation est complexe ou non standard. Utilisez les outils en ligne comme point de départ pour vous éduquer sur le marché. Négociez avec votre banque actuelle uniquement si vous êtes pressé ou très satisfait de votre relation.

Réflexions Finales

Comment trouver le meilleur taux hypothécaire en 2026? La meilleure réponse n’est pas une seule méthode, mais une combinaison intelligente : comprendre les taux hypothécaires, comparer les offres, vérifier les conditions et choisir un prêteur adapté à vos objectifs.

Le meilleur taux hypothécaire dépend aussi de votre tolérance au risque, de votre budget, du type de maison, de la durée du terme, de la flexibilité du prêt et des frais cachés. Avant de signer, comparez au moins quelques offres écrites et regardez le coût total, pas seulement le taux.

Si vous voulez gagner du temps, Comparateur Taux Hypothécaire peut vous mettre en contact avec un partenaire approprié pour comparer plusieurs options et vous aider à avancer avec plus de confiance.